lunes, 13 de julio de 2015

Prestamos entre familiares



Préstamo (hipotecario) entre familiares 

Esta vez os voy a hablar de cómo conseguir financiación, principalmente a la hora de conseguir un préstamo para comprar una casa. Lo mismo se puede aplicar para un préstamo personal.

Qué es un préstamo hipotecario

Lo que generalmente se conoce como una hipoteca, en realidad es un préstamo con garantía hipotecaria, es decir, que el banco pone una hipoteca sobre la finca que en caso de impago, ejecutará adjudicándose o subastando la finca.

Gastos de la constitución de un préstamo con garantía hipotecaria

A la hora de pedir un préstamo nos encontraremos con estos gastos:
-Comisión de apertura (es muy habitual, aunque ciertas hipotecas no la tienen)
-Gastos de notaría, AJD, etc. (por estos conceptos sí que vamos a tener que pasar por caja sí o sí).
-Productos vinculados y penalizaciones si no los mantienes (ver hipotecas y vinculaciones)
-Se "ha puesto de moda" los seguros de prima única con un importe bastante elevado. Por supuesto si no lo contratas, a parte de arriesgarte a que no te concedan el préstamo, la penalización sobre el tipo de interés puede ser elevada.

Otros gastos

-Gastos para efectuar la cancelación registral de una hipoteca (esto no es obligatorio si no queremos vender la casa).
-Como nos demoremos en el pago, empieza una fiesta con los intereses de demora, comisiones de reclamación cobro, etc.


Total que nos sale un importe bastante elevado constituir una hipoteca, pudiendo llegar a más de 6.000€ los gastos del préstamo.

El préstamo entre familiares

Normalmente este caso se suele aplicar en familias donde los padres tienen suficiente dinero para comprar una casa pero es el hijo quien quiere comprársela. Aunque hablamos de padres, también podemos hablar de amigos, tíos, abuelos, etc. pero creo que el caso de padres, más si es para la adquisición de una vivienda, es el más común.

Uno puede pensar que si los padres tienen dinero, para evitarse pedir un préstamo, que sean los padres los que paguen la casa (poniéndola a nombre del hijo). Esto plantea problemas

-Impuesto de donaciones: Por transmitir el dinero, hay que pagar impuestos. Por lo que es una opción nada recomendable si lo que queremos es ahorrarnos dinero.

-Si soy varios hermanos, es posible que el dinero no llegue para todos.

¿Cómo formalizar el préstamo entre familiares?
Primero debemos redactar un contrato en el que establezcamos el importe a prestar, el plazo de devolución y los intereses que se van a cobrar, si es que se cobran.
Tenéis que tener en cuenta que si se cobran intereses, el prestamista debe tributar sobre los intereses cobrados, aunque se pueden cobrar cero intereses.

A continuación os dejo enlaces a modelos de ejemplo.
http://www.ahorrocapital.com/2014/02/modelo-prestamo-entre-familiares.html
http://www.ocu.org/nt/nc/modelos/contrato-de-prestamo-entre-particulares-sin-intereses459234

Cancelar la hipoteca del banco y hacer un préstamo entre familiares

También se puede hacer un préstamo de estas características para cancelar la deuda con el banco. Además si tenéis derecho a la desgravación fiscal de la vivienda (viviendas adquiridas en 2.013) podréis seguir desgrabándoos lo que paguéis en vuestra declaración de la renta (al fin y al cabo el dinero os lo están prestando, ¿qué más da que sea un banco, un particular o cualquier otra empresa que no sea un banco?) de la misma manera que si cambiaseis la hipoteca de banco seguirías teniendo derecho a la desgrabación por vivienda habitual.

1 comentario:

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